Перевод банком дебетовых карт в овердрафтовые

Что такое овердрафт: как правильно им пользоваться и какие есть подводные камни?

Добрый день! Овердрафт – пожалуй, самое сложное и непонятное условие банковской карты. С ним сталкивается почти каждый владелец пластика. Овердрафт часто носит технический характер и не доставляет хлопот, поэтому не замечается клиентами. Но если у вас эта опция подключена дополнительно, стоит быть внимательным, ведь плата за нее может быть велика. Овердрафт, что это такое простыми словами и что нужно знать о нем, расскажем в нашей статье.

Что такое овердрафт

Для начала определимся с понятием. Овердрафтом называется небольшой кредит от банка-эмитента дебетовой карты . Когда у вас закончились деньги на карточном счете, при наличии овердрафта вы можете уйти в небольшой минус. По сути, личная дебетовая карточка на время превращается в кредитную .

Использовать денежные средства в пределах лимита можно на любые нужды. В некоторых банках позволяется даже получить их наличными в банкомате. Но чаще всего опция применяется для безналичных операций, например, при покупке в торговой точке по терминалу или оплате в интернет-магазине.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает двух видов:

• Неразрешенный или технический. При нем банк принудительно списывает деньги со счета. Это происходит, когда необходимо оплатить годовое обслуживание, СМС-информирование или другие платные опции. Наверняка, у каждого владельца карты была ситуация, когда в личном кабинете по счету значится минус. Это значит, что карточка ушла в технический овердрафт и операции по ней пока недоступны. После пополнения расчетного счета пластиком можно пользоваться как прежде;
• Разрешенный . Основное условие для его применения – наличие договора с банком на предоставление дополнительной овердрафтной услуги. Финансовая организация может предложить ее далеко не всем клиентам, потому как это одна из разновидностей кредита. Банк сначала проверит благонадежность держателя карты и только после этого откроет лимит для перерасхода. Часто такие предложения получают зарплатные клиенты, потому как размер их дохода можно легко отследить.

Не стоит думать, что овердрафт может возникать только по дебетовой карте. Технический уход в минус может быть и по кредитке, и по социальной, и по бизнес-карте ИП. То есть по любому виду банковского пластика.

Разрешенный овердрафт может быть подключен только к тем картам, на которых клиенты держат свои личные денежные средства. Чаще всего банки используют зарплатный овердрафт. Он предназначен для людей, получающих на данный пластик регулярный доход. После увольнения от работодателя, имевшего зарплатное соглашение с банком, карточка становится личной, а овердрафтная опция по ней отключается. Хотя иногда клиенту предлагают ее оставить, если он активно пользовался услугой и всегда вовремя возвращал деньги. Новое соглашение потребует заключения отдельного договора.

Как работает овердрафт

За использование кредитного лимита по разрешенному овердрафту банк взимает проценты. Как правило, они выше, чем по обычной кредитке. Процентная ставка полностью зависит от тарифного плана карточки.

Средства, списанные по техническому овердрафту, не облагаются процентами и комиссиями. Просто банк принудительно списывает эти деньги согласно договору обслуживания. Клиент пополняет расчетный счет на потраченную сумму или больше, после чего может спокойно пользоваться пластиком дальше. Сверх списанной платы он не заплатит ни копейки.

Разберем основные условия разрешенного овердрафта:

• Размер кредитного лимита определяется индивидуально в зависимости от дохода клиента. Он может составлять всего пару тысяч рублей или несколько зарплат держателя карточки. Условия предоставления услуги полностью зависят от банка, выпустившего пластик;
• Срок возврата денег похож на погашение кредитной карты. Вы пользуетесь средствами в отчетный период, по его окончании банк насчитывает процент и выставляет предельную дату платежа. Клиент возвращает задолженность на счет пластика, лимит обнуляется;
• Процентная ставка зависит от тарифного плана. Средний процент — 20-30% годовых, но при просрочке может достигать 50%. Некоторые финансовые организации вместо процентной ставки берут определенную плату за каждый день пользования лимитом;
• После погашения задолженности владелец пластика сможет вновь воспользоваться этой опцией. Но при условии своевременного внесения денег. Если вы будете просрочивать платежи, банк в одностороннем порядке закроет разрешенный овердрафт. К тому же, вам придется заплатить штраф и, возможно, повышенные проценты.

Чтобы получить лимит по дебетовой карточке, нужно либо самостоятельно обратиться в банк с заявлением (или через своего работодателя, если у вас зарплатная карта) или положительно ответить на предложение финансовой организации. Если вы не понимаете, что такое овердрафтные списания и будете ли ими пользоваться, откажитесь от этой опции.

Отличия от кредитной карты

Овердрафтная дебетовая карточка похожа на обычную кредитку. Но у этих банковских продуктов есть существенные отличия:

• Срок возврата денег на карточный счет. Если по кредитной карте вы можете выплачивать задолженность минимальными платежами сколь угодно долго, то по овердрафту нужно вернуть средства в последующие 1-2 месяца;
• У кредитки есть определенная дата платежа. По овердрафтной карте отсчет начинается с момента ухода в минус;
• Овердрафтная ставка обычно выше, поэтому пользоваться им менее выгодно, чем кредиткой;
• Беспроцентный период. При овердрафте никакого льготного пользования деньгами зачастую не бывает. Это короткий заем, который должен быть возвращен в самое ближайшее время.

Если вы желаете часто расплачиваться заемными средствами банка, оптимальным вариантом станет оформление кредитной карты . Овердрафт – это экстренная мера получения денег. Пользоваться ею регулярно крайне невыгодно.

Овердрафт на примере банковских карт

Давайте посмотрим, какие условия предлагают популярные российские банки и где выгоднее оформить овердрафтную карту:

• В Сбербанке за использование заемных средств берется 20% годовых. Если клиент просрочил платеж – 40%. При превышении овердрафтного лимита также списывается 40%, но только на разницу между предельным одобренным значением и снятой суммой. Вернуть потраченные деньги нужно в течение 1-2 месяцев. Обратите внимание, что к картам МИР в Сбербанке эта опция не подключается;
• Тинькофф Банк установил более привлекательные условия, которыми могут воспользоваться не только зарплатники, но и остальные держатели дебетовых карт. Если вы берете в долг у банка до 3 тысяч рублей, можете вернуть их без процентов в течение 25 дней. Если вы желаете воспользоваться большей суммой, кредитор возьмет фиксированную плату за каждый день: от 3 до 10 тысяч рублей – 19 рублей в сутки, от 10 до 25 тысяч рублей – 39 рублей в сутки, от 25 тысяч рублей – 59 рублей в сутки. При нарушении срока возврата в Тинькофф Банке применяется штраф в размере 990 рублей за каждый факт просрочки;
• В ВТБ разрешено расходовать средства с зарплатной карты в минус под ставку от 12,9%% годовых. Вернуть их нужно в течение 1-2 месяцев. Доступный лимит – половина среднемесячного оборота по карточному счету. Уйти в минус могут и владельцы Мультикарты в ВТБ, им эта опция предоставляется на других условиях – ставка 12%, лимит до 10 тысяч рублей, срок действия договора 1 год. При неуплате банк возьмет штраф в размере 700 рублей.

Как видим, условия очень разные. С одной стороны, Тинькофф Банк предлагает беспроцентное пользование средствами в течение почти месяца, но после этого овердрафтная плата становится очень большой. Получить услугу в крупных банках сложнее, но процентная ставка здесь сопоставима с условиями кредитных карт. Пользоваться овердрафтом в Сбербанке и ВТБ не так накладно, если возвращаешь задолженность вовремя.

Преимущества овердрафтной карты

Несмотря на обоснованные сомнения в необходимости подключения овердрафта, у него есть и плюсы:

• Деньгами можно воспользоваться в любой момент (но при условии, что нет задолженности) без залога и поручителей;
• Средства разрешено потратить на любые цели, даже снять наличными;
• При своевременной оплате кредитный лимит возобновляется;
• Проценты начисляются только на конкретную сумму, которую потратили;
• Вы вправе отказаться от этой услуги банка в любой момент после закрытия долга.

Подводные камни

Рядовой клиента банка без финансового образования редко разбирается в тонкостях предоставления овердрафтного лимита. Поэтому мы не рекомендуем его подключать, пока досконально не разберетесь в условиях. В чем опасность бездумного применения овердрафта на практике:

• Легко уйти в минус и не заметить. Конечно, банк пришлет СМС-уведомление, перерасход отобразится в личном кабинете, но на самом деле многие клиенты не обращают на это внимания. Одна просрочка обернется серьезными штрафами и испорченной кредитной историей;
• Данные о наличии опции по дебетовой карточке видны в кредитной истории клиента. Если вы решите взять ссуду, размер овердрафтного лимита будет учитываться при расчете платежеспособности;
• Условие предоставления овердрафта может не оговариваться при выдаче дебетовой карты. Дело, скорее, не в том, что банк хочет вас обмануть. Зачастую банковские менеджеры сами не до конца понимают значение этой опции. Совет один – внимательно читайте любой договор с банком, прежде чем его подписать. Если есть вопросы, сразу же задавайте их специалисту и требуйте развернутого ответа;
• Часто банки просят перезаключать договор предоставления овердрафта, а это значит, что придется раз в год ходить в его отделение и подписывать бумаги. При этом нет гарантии, что вам одобрят кредитный лимит по дебетовой карте на следующий период пользования.

В целом, овердрафт – удобная услуга, но только для тех, кто понимает принцип его действия и готов контролировать расчетный счет карты. Если клиент не совсем разбирается в сложных банковских опциях, лучше отказаться от овердрафта. Иначе легко оказаться в кредитных должниках, даже не подозревая об этом. Выгоднее оформить простую кредитную карту, пользоваться льготным периодом и получать кэшбэк за потраченные средства.

Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления нашего блога.

Источник

«Помогите, у меня овердрафт!» Что с этим делать, как обнаружить и как отключить

«Я обратилась в Сбербанк из-за того, что не работало мобильное приложение, но оказалось, что у меня подключен овердрафт! Сама я его не подключала, а его зачем-то подключил сотрудник Сбербанка! В итоге я оказалась должна 8 000 рублей!».

На такой крик души мы наткнулись на просторах сети. Ситуация распространённая: не было, не было овердрафта, а потом — раз! И вы должны банку N-ную сумму. А узнаёте вы об этом в последний момент, потому что самостоятельно никакой овердрафт не подключали. Давайте разбираться, что там такое произошло и как так вышло, что вы теперь должны банку денег.

«Что такое овердратф? Это кредит?»

Овердрафт — это не кредит, но принцип у него очень похожий. Буквальный перевод с английского — это «перерасход». Если у вас подключена такая опция, то, когда на вашей дебетовой карте деньги заканчиваются, покупки или услуги оплачивает банк.

Если вы подключаете овердрафт к своей карте или эта опция прописана в вашем договоре банковского счёта, то это — санкционированный , или разрешённый овердрафт . Если с вашей карты списываются деньги в счёт комиссии, автоплатежа или другой услуги, а овердрафт вы не подключали, то он считается техническим , или несанкционированным .

«Списали 200 рублей, а оказалось, что надо вернуть 2 000»

Как и по кредиту, по овердрафту банк начисляет вам проценты на сумму долга. Но если по кредиту средняя ставка в банка 11 — 16% годовых, то по овердрафту — все 20%, 30%, а то и 40%. Поэтому, если вовремя не погасить долг, набегает кругленькая сумма. Особенно, если вы не знали, что у вас подключен овердрафт.

Так и героиня нашего материала — не знала, что банк подключил овердрафт к её карте. Возникла техническая задолженность, которая росла, росла и превратилась в 8 000 рублей.

«Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?»

Овердрафт банк автоматически подключает на зарплатную карту или карту, на которую регулярно поступают какие-то выплаты. Например, это может быть пенсионная или социальная карта. Но в договоре банковского обслуживания условия овердрафта обязательно должны быть указаны. Если этого нет, то, скорее всего, овердрафт произошёл после списания какой-либо комиссии или автоплатежа.

Технический овердрафт происходит:

— если вы расплачивались картой за границей в рублях: конвертация в валюту другого государства могла произойти не сразу, а спустя несколько дней. Обмен валюты проводится по тому курсу, который действует на момент операции. Если курсы резко поменялись, а на вашей карте было недостаточно средств, то произошёл овердрафт.

— если вы подключали автоплатёж, а также погашение штрафов или услуг ЖКХ, либо банк списал сумму за обслуживание «пластика». Своих денег в этот момент у вас на карте не было: здравствуй, овердрафт!

— вы снимали наличку в банкомате другого банка , или переводили деньги через этот банкомат. Иногда не все банки предупреждают о комиссии за такие операции, но она есть. И вот, вы деньги перевели, или сняли, увидели, что комиссии нет, но средства списались через какое-то время. Всё потому, что между разными банками операции могут проходить несколько дней. И если через несколько дней при нулевом балансе чужой банк списал с вас комиссию, вы снова ушли в овердрафт.

— ошибка специалиста банка, сбой оборудования или другая техническая оплошность. Например, если с вашей карты списали деньги дважды. У вас было 3 000 рублей, вы расплатились на эту сумму в магазине и не заметили, что с вас списали двойную плату. Такое, к сожалению, бывает, поэтому внимательно следите за платежами.

По вашему желанию банк может подключить овердрафт на любую карту. Для этого нужно написать заявление и собрать небольшой пакет документов.

«И что мне теперь делать?»

Если банк указал овердрафт в договоре обслуживания, а вы не заметили этот пункт, то ничего не поделать. К сожалению, это ваша вина и невнимательность.

— погасите долг: в отличие от кредита, долг по овердрафту списывается единовременным платежом. То есть, чтобы полностью избавиться от долгов, вам придётся внести за раз всю сумму на карту. Иначе вы продолжите уходить в минус.

— если вы не увидели сразу условие овердрафта в договоре и эта опция вам не нужна, отключите её .

— если овердрафт произошёл по ошибке банка , например, с вас списали дважды сумму за одну покупку, обратитесь в банк, сообщите о проблеме. Банк закроет долг, когда увидит, что это не ваша вина.

— в других случаях оспорить несанкционированный овердрафт очень сложно : по закону банк имеет право начислять проценты на технический овердрафт, поэтому добиться положительного решения в суде будет непросто.

Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?

Есть несколько советов, которые вас спасут:

— рассчитывайтесь только в валюте карты: откройте счёт в валюте другой страны, когда отправитесь за границу. Если карта не мультивалютная, то лучше снимите деньги и платите наличкой.

— отключите все автоплатежи , если не храните деньги на карте.

— не бойтесь оставлять небольшую сумму на карте, чтобы банк могу списать платёж или комиссию из ваших денег.

— старайтесь снимать деньги в банкоматах своего банка или банков-партнёров, чтобы не платить комиссию.

— установите мобильное приложение банка и подключите смс-информирование , чтобы в любой момент проконтролировать статус платежей и операций, а также узнать размер остатка.

Овердрафт не так страшен, как его «малюют», и может выручить в нужный момент. Например, если у вас нет кредитки и нужно дотянуть несколько дней до зарплаты, или вам не хватает несколько сотен рублей, чтобы оплатить покупку «безналом». Если у вас нет необходимости в этой услуге — лучше отключите её сразу. В противном случае, даже небольшой минус на карте может обернуться серьёзным долгом.

Источник