Каковы особенности перевода электронных денежных средств?
Краткое содержание:
Перевод электронных денежных средств осуществляется их оператором на основании распоряжения плательщика без открытия банковского счета. Установлены ограничения по переводу ЭДС в зависимости от проводимой идентификации.
Особенности перевода электронных денежных средств
Оператором ЭДС может быть только кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанные с ними иные банковские операции (п. 1 ст. 12 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
После заключения договора с оператором ЭДС вы можете внести денежные средства (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Денежные средства могут быть внесены как с использованием имеющегося у вас банковского счета, так и без его использования (при условии, что в отношении вас проводилась идентификация или упрощенная идентификация в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ). При этом денежные средства могут быть внесены с использованием банковского счета иными физлицами, юрлицами или индивидуальными предпринимателями оператору ЭДС в вашу пользу, если такая возможность предусмотрена договором (ч. 2, 2.1 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Обратите внимание! До 01.04.2021 возможно пополнение наличными неперсонифицированных средств платежа для оплаты перевозки пассажиров и багажа, питания в школах, дополнительного образования (Информационное письмо Банка России от 17.09.2020 № ИН-04-45/135).
• с помощью банковской карты;
• наличными в пунктах пополнения;
• через интернет-банк или мобильное приложение банка;
• с баланса телефона.
Оператор ЭДС учитывает остаток денежных средств клиента, а также осуществленные переводы путем формирования записей на специальном виртуальном счете (ч. 4, 19 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Порядок перевода электронных денежных средств
Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора ЭДС или нескольких операторов ЭДС (ч. 7, 8 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (реквизиты перевода) (ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Перевод осуществляется так: оператор принимает распоряжение клиента и одновременно уменьшает остаток электронных денежных средств плательщика и увеличивает остаток электронных денежных средств получателя на сумму перевода. При использовании предоплаченной карты оператор совершает указанные действия по переводу не позднее трех рабочих дней после принятия распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором и клиентом либо правилами платежной системы (ч. 10, 11 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Перевод не может превышать сумму денежных средств, предоставленную клиентом оператору, то есть превышать остаток электронных денежных средств. При этом оператор ЭДС не вправе предоставлять денежные средства клиенту на основании договора потребительского кредита (займа) для увеличения остатка электронных денежных средств (ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Перевод электронных денежных средств может осуществляться по вашему выбору с проведением идентификации или упрощенной идентификации, а также без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
При использовании персонифицированного электронного средства платежа (то есть при проведении идентификации) остаток электронных денежных средств не должен превышать 600 000 руб. либо эквивалент этой суммы в иностранной валюте (ч. 2 ст. 10 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
При использовании неперсонифицированного электронного средства платежа без проведения идентификации остаток электронных денежных средств не должен превышать 15 000 руб., а общая сумма переводов в течение календарного месяца не должна превышать 40 000 руб. Кроме того, нельзя переводить деньги между физлицами (ч. 4, 5, 5.2 ст. 10 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
При использовании неперсонифицированного электронного средства платежа с проведением упрощенной идентификации остаток электронных денежных средств не должен превышать 60 000 руб., а общая сумма переводов в течение календарного месяца не должна превышать 200 000 руб. Переводить деньги можно юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (ч. 5.1 ст. 10 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Также при соблюдении некоторых условий вы можете перевести электронные денежные средства в банк на банковский счет или без открытия банковского счета получить их наличными в отделении банка (ч. 20 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Оператор ЭДС незамедлительно после исполнения вашего распоряжения о переводе электронных денежных средств должен направить вам подтверждение о его исполнении. Срок и способ направления уведомления должны быть установлены в договоре. Это могут быть, например, СМС-уведомления или оповещения внутри специального приложения (ч. 4 ст. 9, ч 13, 14 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Обратите внимание! На остаток электронных денежных средств не начисляются проценты, также они не подлежат страхованию в государственной системе страхования вкладов (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ; п. 5 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).
По материалам («Электронный журнал «Азбука права», 2020)
Перевод электронных денежных средств это
Особенности осуществления перевода электронных денежных средств (электронных денег) регламентируются статьей 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 01.05.2017).
Рассмотрим основные положения Статьи 7 «Особенности осуществления перевода электронных денежных средств» этого Закона.
Основные понятия, используемые в Федеральном законе № 161-ФЗ в части электронных денежных средств (электронных денег):
Статья 3. «Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе»
Оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);
Денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;
Средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Статья 7 «Особенности осуществления перевода электронных денежных средств»:
с использованием банковского счета или
без использования банковского счета, а также
на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей денежных средств;
в случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем денежных средств, перевод электронных денег может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 «Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств» настоящего Федерального закона № 161-ФЗ с учетом особенностей перевода электронных денег,
за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 «Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств» настоящего Федерального закона № 161-ФЗ.
между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или
нескольких операторов электронных денежных средств.
8.1. При переводе электронных денег:
при условии проведения упрощенной идентификации указанного физического лица
юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также
плательщиками в случае, если
получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 «Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств» настоящего Федерального закона № 161-ФЗ, либо
физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации.
путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента,
уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и
увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денег
либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи 7.
в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента,
если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом,
либо правилами платежной системы.
в таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств;
настоящее положение распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, если иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы.
оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи 7;
настоящая часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, если иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы.
перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями части 12 настоящей статьи 7 и
окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи 7.
может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.
иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или
предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.
в иностранной валюте между резидентами,
на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте РФ между резидентами и нерезидентами, а также
на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте РФ между нерезидентами
распространяются требования валютного законодательства РФ, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля.
Используемые в настоящем пункте понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом № 161-ФЗ.
о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ЧТО И КАК ЭТО РАБОТАЕТ
ЧТО ТАКОЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ?
Обратимся к определению банковского кодекса РБ. Электронные деньги – это электронные единицы стоимости. Они выпускаются в обмен на безналичные или наличные денежные единицы стоимости.
Получается, что электронные деньги, назовем их ЭД – это аналог наличных денег.
Главное отличие ЭД от наличных или безналичных денег – это их самостоятельность. Что это значит? С помощью ЭД можно осуществлять расчеты:
Значит у ЭД есть эмитент, стоимость, оборот.
КТО В РБ ВЫПУСКАЕТ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ?
На сегодняшний день в Республике есть следующие электронные платежные системы:
Мы просим вас не путать с платежными платформами. Их в чистом виде невозможно отнести к электронным деньгам. О них мы расскажем позже.
КАК РАБОТАЮТ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ?
Заявленные банки – эмитенты должны в обязательном порядке иметь разрешение на выпуск электронных денег и лицензию на осуществление банковской деятельности на территории РБ. Те, кто распространяют ЭД, получили название «агенты». Но непосредственно банки нельзя называть агентами. Под ними понимаются физические и юридические лица, а, также ИП. Последние имеют полное право пользоваться ЭД:
В РБ есть некоторые ограничения для юридических лиц и предпринимателей. Они не могут:
Юридические лица и предприниматели могут:
ГДЕ ХРАНЯТСЯ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ?
ЭД находятся в кошельках. Это что – то вроде банковского счета. Зарегистрировать электронный кошелек в интернете за несколько минут. После в обязательном порядке необходимо пройти верификацию личности. Для необходимо будет в пункт верификации предоставить:
В течении нескольких дней кошелек будет доступен для совершения сделок в онлайн режиме в полном объеме. До этого действия будут ограничены. Пункты, где можно пройти верификацию есть на интернет – ресурсах ЭД.
КАК ПЛАТИТЬ ЭД?
Сложностей с оплатой любых видов товаров с помощью ЭД нет. Требуется только точный номер кошелька, которому переводятся деньги. Сейчас практически все системы выпустили пластиковые карточки, которые напрямую привязаны к электронному кошельку. То есть, владельцу ЭД нет необходимости постоянно заходить в кошелек и совершать действия, к примеру, по выводу ЭД в наличный оборот. Для этого можно использовать банкомат.
В следующих статьях мы познакомимся с тем, как правильно использовать ЭД на интернет – площадках.