Что задумали банки. Россияне закрывают вклады в валюте не просто так
Знак процента в витрине
МОСКВА, 4 ноя – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Объем средств на валютных счетах физлиц в сентябре снизился более чем на миллиард долларов. Из них около 400 миллионов долларов граждане вывели с вкладов сроком от месяца до года, а 780 миллионов долларов — с более долгосрочных, подсчитали в «Коммерсанте». 
Какие банковские карты нужны, а от каких лучше отказаться
Снятие средств происходило несмотря на падение рубля – с начала года он просел почти на треть относительно доллара. При этом лидерами по оттоку валютных вкладов стали Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Райффайзенбанк – именно в этих кредитных организациях находится немалая часть средств населения.
Опрошенные «Прайм» эксперты связывают подобные действия россиян с экстремально низкими ставками доходности и добавляют, что сами банки косвенно в этом «виноваты» – они подталкивают население к закрытию валютных вкладов.
ПОД ПОДУШКОЙ НАДЕЖНЕЕ
Если внимательно присмотреться к данным, то россияне не перестают выводить валюту со счетов на протяжении всего года. И главная причина – экстремально низкие ставки доходности, уверены эксперты. В тех банках, где зафиксирован наибольший отток – Сбер и ВТБ – по доллару ставки находятся на уровне 0,35% — 0,5% годовых. Для многих вкладчиков такой уровень доходности выглядит непривлекательным.
В условиях, когда инфляция съедает проценты по вкладам, населению кажется, что выгоднее держать денежные средства в наличной валюте «под подушкой». Такой подход эксперты объясняют недоверием людей к банковской системе, обостряющимся в кризис.
«Россияне хорошо помнят прошлые кризисы, когда схлопывались банки, замораживались средства, а потом выдавались в рублях по удобному курсу. Учитывая, что экономический кризис продолжает разворачиваться, граждане понимают, что надежнее все же по старинке — под матрасом», — отмечает генеральный директор FinHelp Павел Вешаев.
ДИВЕРСИФИКАЦИЯ ВАЛЮТЫ
Толчком для вывода валюты стала вторая волна ослабления рубля, схожая с той, что мы видели в марте, считает председатель правления Банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч. В марте и сентябре, когда число новых зараженных коронавирусом начало расти, более половины клиентов банков продавали доллары и евро, а летом, когда пандемия пошла на спад – покупали.
Такое поведение объясняется разными мотивами. Во-первых, ряду граждан пришлось аккумулировать свои накопления для организации быта в связи с сокращением или полной утратой дохода. Во-вторых, люди бояться рисковать своими активами и диверсифицируют накопления.
Немаловажную роль сыграло внедрение программы льготного ипотечного кредитования под 6,5%, которая спровоцировала рост цен на квартиры, отмечает аналитик Бробанк Дмитрий Сысоев. 
Угроза накоплениям: на что лучше заменить вклады в валюте
По его словам, это в совокупности подтолкнуло тех, кто только планировал оформлять кредит, заключать договор прямо сейчас. Более состоятельные граждане увидели в подобных обстоятельствах отличный вариант инвестирования своих долларовых сбережений в недвижимость.
«Цены на жилье меняются почти с той же пропорцией, что и курс валют. Иногда более интенсивно, иногда – менее. В то же время их динамика сопоставима. Поэтому все понимают, что такая конвертация не вызовет убытков», — объясняет он.
НИКАКИХ ПОСЛЕДСТВИЙ
При этом эксперты не видят в выводе валюты из банков физическими лицами угрозы ни для банков, ни для экономики страны в целом.
Сейчас фактически сами банки подталкивают население к тому, чтобы оно закрывало валютные вклады и конвертировало их в более маржинальные продукты — в покупку инвестиционных продуктов, накопительные рублевые счета, в первый взнос по ипотеке, в потребление, считает Салыч.
«Причина такой маркетинговой политики в том, что банкам сейчас попросту некуда вкладывать валюту: кредиты внутри РФ в долларах и евро составляют ничтожно малую долю, а за рубежом валютные бумаги приносят им меньше 1% в год», — объясняет он.
К тому же, нельзя забывать и о факторе регулирования со стороны ЦБ, который ограничивает валютную позицию банков из соображений санкционных рисков.
«То, что мы сейчас наблюдаем, можно называть медленной управляемой дедолларизацией. У государства нет никаких причин грубо запрещать хождение валюты или фиксировать курс. Граждане сейчас добровольно выводят валюту со счетов, потому им так выгоднее», — считает Салыч.
В настоящее время на банковских вкладах у россиян находится чуть более 80 миллиардов долларов и еще около 20 миллиардов долларов в виде наличных. Существенная доля этих средств рано или поздно будет конвертирована в национальную валюту.
С другой стороны, государству по большому счету не так уж и интересны эти 100 млрд долларов, так как у ЦБ одних только резервов 600 миллиардов долларов и еще около 200 миллиардов долларов в кубышке ФНБ, заключил он. И эти сбережения стабильно растут – в долларовом эквиваленте объем ФНБ за год вырос на 50 миллиардов долларов, а резервы впервые в истории преодолели отметку в 600 миллиардов долларов.
Как перевести рублевый вклад в валютный в Сбербанке в 2020 году
В условиях не стабильности и регулярного роста курсов доллара и евро вопрос о том, как перевести рублевый вклад в «валютный» в Сбербанке (СБ), является актуальным для многих. Существенный процент клиентов кредитных учреждений привык хранить сбережения в рублях, не задумываясь о таких экономических категориях как «инфляция» и «девальвация». Своевременный переход на инвестиционную программу в иностранной валюте позволит пользователям банковских услуг не только сберечь, но и приумножить финансовые активы.
Чтобы заменить формат извлечения прибыли в отечественных рублях на вариант аккумулирования капитала в долларах, можно:
- открыть мультивалютный депозит;
- досрочно закрыть вклад в российской валюте и открыть в «иностранной».
Инвестиционные счета, открываемые в денежной единице зарубежного государства, имеют привязку к рублевому вкладу. Указанная преференция позволяет клиентам Сбербанка без особых бюрократических формальностей переходить от одного варианта вложения капитала к другому. Конвертация рублей в доллары происходит в автоматическом режиме.
Если же пользователь банковских услуг выберет формат досрочного аннулирования депозита с целью открытия нового (валютного), то ему пересчитают проценты по минимальной ставке (тариф «До востребования»). Чтобы не потерять доход от инвестиционной программы в рублях, целесообразнее дождаться ее окончания. Желающие досрочно закрыть счет также должны учитывать, что процентные ставки по долларовым вкладам ниже, чем в депозитах, где деньги хранятся в отечественной валюте.
Какие вклады можно сменить
В 2020 году Сбербанк РФ предлагает выгодную линейку инвестиционных программ, в рамках которых физические лица могут сменить формат одной инвестиционной программы на другую. Многие выбирают мультивалютные продукты, что обусловлено удобством их использования. Вклады дифференцируются в зависимости от процентной ставки, срока действия, возможности пополнения/снятия. Рассмотрим их подробнее.
«Сохраняй» («Сохраняй Онлайн»)
Инвестиционная программа, которая предусматривает доходность, как в отечественной, так и в иностранной валюте.
Условия рублевого депозита:
- ставка – от 2,7% до 4,5%;
- мин. сумма – 1 т. руб.;
- срок – от 1 мес. до 3 лет;
- пополнение – не предусмотрено;
- частичное снятие – не предусмотрено.
Для клиентов возрастной категории «60+» (жен.) и 65+ (муж.), выбравших тариф «Сохраняй» (в отечественной валюте) уровень доходности в диапазоне от 3,1% до 4,5% вне зависимости от размера капитала.
Условия долларового счета:
- ставка – от 0,01% до 0,85%;
- мин. сумма – 100 долл.;
- срок – от 1 мес. до 3 лет;
- пополнение – не предусмотрено;
- частичное снятие – не предусмотрено.
Пенсионеры, открывшие долларовый депозит по программе «Сохраняй», могут рассчитывать на максимальный размер доходности (0,85%) при условии размещения капитала на период от 1 до 2 лет.
«Управляй» («Управляй Онлайн»)
Альтернативная программа инвестирования, которая позволяет переводить сбережения из рублей в валюту иностранного государства.
Условия депозита, открытого в денежной единице РФ:
- ставка – от 3,05% до 3,8%;
- мин. сумма – 30 т. руб.;
- срок – от 3 мес. до 3 лет;
- пополнение – предусмотрено;
- частичное снятие – предусмотрено.
Клиенты Сбербанка, выбравшие тариф «Управляй», вправе аннулировать счет в досрочном порядке с перерасчетом причитающихся процентов по ставке 0,01 (если сбережения истребованы до 6 мес. с момента открытия счета) и 2/3 от уровня доходности (если капитал истребован после 6 мес. с момента открытия счета).
Условия долларового депозита:
- ставка – от 0,01% до 0,3%;
- мин. сумма – 1 т. долл.;
- срок – от 3 мес. до 3 лет;
- пополнение – предусмотрено;
- частичное снятие – предусмотрено.
Минимальный порог дополнительных сбережений, вносимых на счет в иностранной валюте, составляет 100 долларов.
«Пополняй» («Пополняй онлайн»)
Третья площадка для инвестирования рублей в доллары, позволяющая получать фиксированный доход.
Условия депозита в валюте РФ:
- ставка – от 3,1% до 4,1%;
- мин. сумма – 1 т. руб.;
- срок – от 3 мес. до 3 лет;
- пополнение – предусмотрено;
- частичное снятие – не предусмотрено.
Программа предусматривает повышенную доходность для пенсионеров (от 3,7% до 4,1%) без учета суммы вклада.
Условия депозита в валюте США:
- ставка – от 0,01% до 0,5%;
- мин. сумма – 100 долл.;
- срок – от 3 мес. до 3 лет;
- пополнение – предусмотрено;
- частичное снятие – не предусмотрено.
Клиенты СБ возрастной категории 60+ (муж.) и 55+ (жен.), выбрав тариф «Пополняй» в долларах, могут рассчитывать на доходность в диапазоне от 0,1 до 0,5%.
Как перевести валюту внутри вклада на практике
Для удобства конвертации рублей в доллары и обратно банки предусмотрели мультивалютные программы инвестирования. В них к каждой денежной единице прикреплен индивидуальный счет. Клиент имеет законное право переводить сбережения из одной валюты в другую. Конвертация осуществляется по курсу СБ России. Но не все знают, как сделать перевод рублей в доллары на практике.
Для конвертации валюты можно обратиться с паспортом в ближайшее отделение Сбербанка.
Юридическим основанием для перевода рублей в доллары является заявление от его владельца. В составлении указанного документа поможет сотрудник кредитного учреждения.
Можно ли осуществить конвертацию одной денежной единицы в другую в режиме онлайн? Сбербанк предусмотрел подобную прерогативу для клиентов.
Для доступа к Сербанк-Оелайн необходимо ввести пароль и логин. Для получения информацию об открытых депозитов пользователь должен выбрать раздел «Вклады и счета».
Чтобы совершить конвертацию денежных знаков, следует открыть категорию «Платежи и переводы». На следующем этапе нужно выбрать опцию «Обмен валют», ввести запрашиваемые системой данные (счет списания, счет зачисления, размер инвестиционного капитала) и нажать на кнопку обменять.
Но прежде чем инициировать конвертацию одной денежной единицы в другую, следует проанализировать курсы валют, чтобы процедура была безубыточной для клиента.
Плюсы и минусы смены валюты
Выбирая в качестве инструмента инвестирования мультивалютный вклад, клиент Сбербанк предпринимает повышенные меры к защите своих сбережений. Владелец депозита самостоятельно определяет, капиталовложение в какую денежную единицу окажутся максимально выгодными.
Основными преференциями мультивалютной программы инвестирования являются:
- оптимальный размер капитала, необходимого для открытия депозита;
- проценты подлежат капитализации;
- дополнительный доход в случае корректировки курса валют в сторону увеличения;
- повышенные ставки по вкладам для клиентов пенсионного возраста;
- минимизация риска инфляции и девальвации рубля.
Но прежде чем реализовывать на практике вопрос о том, как перевести вклад в доллары, необходимо учитывать негативные последствия, которые могут возникнуть в результате конвертации валюты. К минусам обмена рублей на иностранные денежные знаки относят:
- большой размер комиссии за процедуру перевода;
- проценты, начисляемые в рамках долларового депозита, ниже, чем уровень доходности, предусмотренный в рублевом вкладе.
Конвертируя валюту в выбранной инвестиционной программе, ее участник не может точно спрогнозировать курсовые колебания, поэтому для сохранения сбережений важно отслеживать новые события, происходящие в мировой экономике.
Заключение
Чтобы нивелировать финансовые риски, необходимо пропорционально распределять инвестиционный капитал между разными валютными счетами. Падение стоимости одной денежной единицы автоматически спровоцирует ценовой рост другой, поэтому не следует хранить все сбережения в одной корзине.