Перевод займа на другое лицо

Содержание

Замена заемщика по кредитному договору: рекомендации, документы и особенности

Перевод долга — это процедура, которая позволяет заемщику избавиться от обязательства перед банковской организацией, не запуская ситуацию.

Необходимые документы и образец договора

Чтобы осуществить процедуру, необходимо затребовать у финансовой организации специальное разрешение. Зачастую банк ставит себе целью возврат заимствованных средств, и, если ситуация не позволяет прибегнуть к иным вариантам, он согласится на подобное изменение.

Посмотрите образец договора замены заемщика:

При отказе банковской организации часто возникают дальнейшие проблемы с тратами на коллекторов, судебные издержки и иные финансовые платежи, поскольку первоначальный заемщик объявляет о своей несостоятельности, прибегая к изменению должника.

Особенности процедуры при потребительском и залоговом кредите

При потребительском кредите банк, выдавший кредит, изначально дает свое письменное согласие на соответствующие изменения, после чего текущий должник имеет право оформить новый договор с третьим лицом. Старый заемщик избавляется от обязательств и исключается из имеющегося договора. Происходит заключение сделки, основывающейся на переуступке кредитного долга.
Залоговый кредит предполагает выдачу средств под залог какого-либо имущества (ипотека, автокредит и т. д). Если заемщик желает избавиться от такого обременения, он должен самостоятельно решить вопрос с банком и найти физ. лицо, желающее купить предмет кредитования с обременением. При подобном роде ситуации кредит оформляется заново на другое лицо, получающее движимый или недвижимый объект с дополнительной суммой, являющейся задолженностью от прошлого заемщика.

Банк сталкивается с рядом сложностей, ведь необходимо:

проверить платежеспособность нового должника;
определить возможные финансовые риски, связанные с изменением плательщика;
оценить состояние объекта кредитования.

Отказ от передачи долга

Если кредитная организация отказывается от осуществления процедуры, перевести долг заемщик может, воспользовавшись иным способом. В таком случае вступает в силу поручительство, на которое оформляется дополнительный договор с банком, выдавшим кредит.

При залоговом кредитовании новый заемщик не только забирает себе обязательства, но и становится потенциальным покупателем недвижимости, находящейся под залогом.

Если речь идет о потребительском кредите, заемщик в обязательном порядке предоставляет какие-либо гарантии, подтверждающие возврат долга в будущем. Этот процесс завершается письменным уведомлением о невозможности возврата взятых средств. Обязательство переходит к поручителю, который впоследствии и становится должником.

В такой ситуации существуют определенные риски как для старого должника, так и для нового. Изначальный заемщик может снова обрести обязательства перед банком, если поручитель вдруг перестает платить по кредиту. Второй вариант риска — банк может не признать право собственности на имущество при выплатах по залоговому кредитованию. Но эта проблема решается достаточно просто.

Необходимо предоставить:

квитанции по кредитным выплатам;
документы, подтверждающие долговое обязательство, расписки;
заявление старого должника, свидетельствующее о невозможности продолжения выплат по имеющемуся кредиту.⁠

Выводы: сложности и нюансы процедуры

Замена заемщика по кредитному договору, будь он потребительским или залоговым, имеет свои нюансы, без учета которых сложно справиться со сложившейся ситуацией. Заемщик должен изначально понимать, что процедура осуществляется только в том случае, если банковская организация получает подтверждение будущих платежей — для неё важно только вернуть средства.

Это правило действует не для каждого случая, поэтому в некоторых ситуациях потребуется оформление поручительства. При соблюдении упомянутых нюансов не должно возникнуть никаких проблем.

Источник

Как переоформить кредит на другого человека?

Ситуации, когда потребуется перевести свой кредит на другого человека, возникают при разных условиях. Например, средства в долг изначально брались для друга или родственника, которому банк отказывал в выдаче, или наступили личные обстоятельства, когда платить не получается. При этом возникает вопрос, законно ли такое желание заемщика, можно ли это делать и каким способом реализовать. Бробанк выяснил правовой аспект, а также разобрался, как переоформить кредит на другого человека и что для этого потребуется.

На каком основании можно переоформить

В Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что при соблюдении двух факторов разрешено переоформление долговых обязательств на третье лицо. Это прописано статьей 391. Для этого достаточно, чтобы:

Новый заемщик был поставлен в известность и согласился с возложением на него существующего долга.
Финансовое учреждение одобрило со своей стороны проведение процедуры переоформления.

При нарушении любого из этих пунктов передать долг другому физическому лицу не получится. Если с потенциальным ответчиком договорить можно, то с кредитной организацией это получается не всегда. Не все кредитно-финансовые учреждения с охотой идут на перепоручение оплаты по кредиту другому человеку.

Согласие нового заемщика на переложение на себя долга оформляют письменно, чтобы не попадать в неловкую ситуацию при посещении банка. Бумагу заверяют нотариально.

Что понадобится

Для передачи банковского долга третьему лицу понадобится:

Прийти в отделение кредитной организации заемщику вместе с потенциальным будущим плательщиком.
Оформить свою просьбу на руководителя учреждения в письменном виде.
Приложить документы, которые могут доказать состоятельность такого прошения.

В роли доказательств могут выступать такие справки:

медицинские заключения, подтверждающие временную или постоянную невозможность работать;
копию трудовой книжки, где есть информация об увольнении с прежнего места работы по сокращению штата или другим причинам, не зависящим от заемщика;
ухудшение материального состояния, например, справка о заработной плате, где видно ее существенное снижение по сравнению с предыдущим периодом;
развод, раздел имущества или другие ситуации, которые повлекли ухудшение материального положения заемщика.

Любая из причин должна быть оформлена соответствующим документом.

Личное присутствие нового плательщика по задолженности также обязательно. Он предоставляет сотруднику банка подробную информацию о себе и своей платежеспособности. Без присутствия человека, на которого планируется провести переоформление долга, заявление не будет принято банком к рассмотрению вне зависимости от предоставленных обоснований.

Если кредитно-финансовая организация начнет процесс по переводу кредита, то нового заемщика проверят с той же тщательностью, как и всех потенциальных клиентов банка.

Порядок переоформления

Перед прошением у банка переоформления кредита на другого человека действующий заемщик берет с собой такие бумаги:

паспорт;
справку о текущих доходах с места работы или центра занятости в случае увольнения по сокращению;
сведения о личном имуществе: недвижимом и движимом, на которое есть право собственности.

Некоторые банки могут запросить другие дополнительные документы на свое усмотрение. Например, копию трудовой книжки, свидетельство о разводе или другую существенную информации.

Когда заявка на переоформление займа принята сотрудником банка, начинается процесс ожидания решения. Он может занять несколько дней. При одобрении прошения кредитно-финансовое учреждение проведет процедуру перевода долга на указанное в заявлении лицо.

Определенные сложности возникают в том случае, если переводится долг не по потребительскому кредиту, а по ипотечному. При этом потребуется:

провести смену залогового имущества, переоформить документы на нового заемщика;
исключить из перечня лиц, претендующих на получение недвижимости по ипотеке, предыдущего клиента;
при необходимости продлить срок кредитования;
добавить ответчиком по ипотеке нового клиента.

Новый заемщик должен быть ознакомлен с тем, какое имущество станет его собственностью по итогам расчета по данному типу займа.

Если банк дает свое согласие, то с новым заемщиком заключается отдельное соглашение, которое подписывается обеими сторонами.

Что может помешать

Невозможно переоформить кредит на другого человека в принудительном порядке. Даже если клиент оформлял кредит «для кого-то», этот кто-то не обязан его возмещать. Если должник обратится в суд, а там его иск был удовлетворен, то гражданина-должника обяжут вернуть деньги, но не переоформить на себя банковский долг. Поэтому даже решение суда не снимет обязательства с заемщика перед кредитно-финансовым учреждением.

Также невозможно передать долги без согласия банка, выдавшего кредит. В ситуации отказа можно решить вопрос такими путями:

Третье лицо вправе взять на себя кредит в этом же банке и закрыть за счет него ранее оформленный заем.
Оформить кредит в другом банке, перевести средства на счет в эту организацию и закрыть существующую задолженность.
Заключить письменное соглашение у нотариуса или устное о том, что третье лицо будет давать средства должнику для погашения имеющейся заложенности. Оба гражданина решают между собой, будет ли долг впоследствии возмещаться или нет.

Отказом со стороны банка для переоформления задолженности на другого человека может послужить:

полное отсутствие у него кредитной истории;
плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг;
наличие задолженности у потенциального ответчика в этом или других банках;
наличие долговых обязательств постоянного характера;
низкая платежеспособность;
отсутствие залогового имущества, если оно необходимо по условиям договора.

На кого допускается переоформить кредит

Новым ответчиком по существующему кредитному договору может быть:

кровный родственник;
супруг;
друг или близкий человек, не состоящий в родстве или брачных отношения;
любое другое физическое лицо, которое дает на это свое согласие.

Основные требования к этому гражданину:

Он должен быть совершеннолетним и дееспособным на момент переоформления документов. Но при этом ему не должно быть больше 60-70 лет на момент завершения всех выплат по кредиту или любого другого возраста, который предусмотрен в данном банке как ограничение.
Быть резидентом РФ или обладать регистрацией на территории России.
Иметь официальное место работы, где выплачивается заработная плата. Об этом предоставляется справка о доходах.
Обладать стажем на последнем месте работы от 6 месяцев до 3-4 лет. Этот период зависит от требований банка, предъявляемых к своим клиентам.

Если какое-то из условий не выполнено, то лицо не может выступать новым ответчиком по существующему кредиту. Понадобится искать другого человека.

Реакция кредиторов

Кредитно-финансовые учреждения редко дают согласие на переоформление кредитов на других граждан. Общее число одобрений такого рода просьб колеблется от 1 до 2 %. Для банков новый заемщик – дополнительный риск. Кредитной организации гораздо удобнее, чтобы клиенты сами между собой перекредитовались без ее участия.

Основные риски для банка от перевода долга такие:

невозвратность средств от нового клиента;
нарушение сроков;
финансовые потери при оформлении документов.

Гораздо чаще клиентам в сложных финансовых обстоятельствах предлагают варианты проведения реструктуризации или рефинансирования существующей задолженности. При таких решениях физические лица получают возможность погашать кредит более длительный период времени или меньшими долями. Для банка предложить такое решение выгоднее, потому что в итоге клиент чаще всего увеличивает сумму процентных переплат по кредиту, поднимая банковскую прибыль.

Бробанк подобрал лучшие варианты программам по рефинансированию , которые можно сравнить по разным критериям и выбрать самый подходящий.

В редких случаях финансовые организации идут навстречу клиентам, которые попали в сложные жизненные обстоятельства. Они могут приостанавливать начисление процентов на определенный период. Такое случается, если клиент давно сотрудничает с банком, а сложности временные, и он уверен в том, что спустя конкретный срок сможет погашать долги по предыдущей схеме.

Возможные последствия

Если банк все же одобряет переоформление кредита на другого гражданина, то бывает что при этом вырастают проценты. Также за проведение процедуры перевода долга и проверку сведений о новом заемщике кредитная организация может взимать дополнительные платежи или сборы. Либо на официальном уровне требуется провести повторное страхование кредита, что влечет дополнительные денежные потери.

Чтобы дополнительные траты не стали для клиентов сюрпризом, следует заранее уточнить у сотрудника кредитной организации о таких платежах и комиссиях. Если это невыгодно обоим заемщикам, то лучше отказаться от перевода долга и сделать перекредитацию.

При переоформлении долга возможно изменение таких параметров:

уменьшение или увеличение срока действия кредитного договора;
увеличение процентной ставки;
повышение размера ежемесячного платежа.

Также до проведения процедуры не лишним будет уточнить, не повлечет ли это ухудшение кредитного рейтинга старого заемщика и не поместят ли его в «черный список». Не все банки разглашают такую информацию, но поинтересоваться можно.

В целом законодательство РФ не запрещает физическим лицам переоформлять кредиты на других ответчиков. Главное заручиться согласием нового плательщика и банка. Также следует внимательно изучить, на каких условиях кредитная организация проведет перевод долга, и какие финансовые потери возникнут для обоих клиентов. После подсчета всех затрат можно принимать решение стоит ли запускать процедуру переоформление кредита.

Бывает так, что дешевле взять новый заем и закрыть за его счет старый. Также можно открыть третьему лицу кредитную карту, по которой разрешено снимать наличные. Бробанк предлагает на выбор кредитки со льготным периодом , когда за пользование средствами еще не надо платить, но ими уже можно погасить существующие долги.