Азбука финансов: банковский перевод
«Я тебе перевёл» — говорим мы, когда перебрасываем деньги с карты на карту.
«Я всё оплатил» — говорим мы, когда кладём деньги на счёт мобильного, платим за интернет или квартиру.
Но на самом деле и то, и другое — банковские переводы. Просто первые мы делаем в адрес физических лиц, а вторые — в адрес юридических. Рассказываем, как это выглядит с точки зрения банков и разбираемся в основной терминологии.
Что такое банковский перевод
Когда мы перечисляем деньги на карту другу или на счёт нашего ТСЖ за коммуналку — это банковский перевод. В принципе любой платёж, который мы проводим со своего счёта или карты, будет с точки зрения банка именно переводом.
На банковском языке определение перевода звучит так:
Банковский перевод — последовательность операций по исполнению платежной инструкции плательщика или бенефициара (взыскателя), в соответствии с которой один банк (банк-отправитель) направляет другому банку (банку-получателю) межбанковское платежное поручение о перечислении предоставленной суммы денежных средств в пользу указанного бенефициара. Если счёт плательщика и счёт получателя (бенефициара) находятся в одном банке, то банк-отправитель и банк-получатель совпадают в одном лице.
Переводим на общепонятный язык: банковский перевод — это действия, которые банк совершает, чтобы ваши деньги перечислились туда, куда вы скажете. Маме на день рождения или интернет-провайдеру. Другу в долг или государству в виде налога за транспорт. Когда вы даёте своему банку задание провести перевод, вы сами указываете бенефициара — человека либо организацию, которому вы отправляете деньги.
Виды денежных переводов и платежей
1. Наличными либо по безналу
Наличные можно перевести через банкомат или офис банка, почтой или через систему денежных переводов типа Western Union. Деньги по безналу можно перекинуть с карты или счёта. Обычно безналичные переводы дешевле для клиента — комиссия по ним заметно ниже либо вообще нулевая.
2. Людям либо организациям
По получателю все переводы делятся на перечисления физическим либо юридическим лицам. Когда вы отправляете деньги людям, это имеет некоммерческий характер. Когда организациям (даже индивидуальным предпринимателям) — вы оплачиваете услуги.
3. Внутри банка либо в другой банк
Когда вы переводите деньги человеку, обычно проще, если счёт у него в том же банке, что и ваш. Например, в Сбербанке такой перевод делается в пару кликов в приложении. В другой банк сейчас отправить деньги тоже несложно — и мы стараемся сделать так, чтобы вы вообще не замечали разницу. Раньше деньги шли до 3 дней и нужно было вводить много реквизитов. Сейчас в ряд банков перевод можно сделать по номеру телефона, и он приходит за несколько секунд.
А вот если вы платите по квитанции (то есть отправляете перевод организации), вам в принципе неважно, в какой банк идут деньги. Для вас это мгновенная операция: к примеру, при оплате по штрихкоду в приложении или банкомате все реквизиты заполняются автоматически. Комиссия здесь часто бывает нулевой.
Комиссия за перевод или платёж
Чтобы ваши деньги дошли вовремя и по адресу, в банке работают автоматизированные системы — целая инфраструктура, поддержание которой стоит немало. Также банк обеспечивает печать чеков и квитанций в банкоматах, различные бесплатные сервисы. Именно на это идёт банковская комиссия.
Кто её платит банку:
· никто (перевод без комиссии).
Например, вы оплачиваете курсы английского или отправляете деньги другу в другой банк. В этих случаях скорее всего комиссию заплатите вы сами. Банки формируют тарифы так, чтобы с комиссией за счёт отправителя шло как можно меньше переводов.
Когда вы платите за квартиру или мобильную связь, то комиссия обычно для вас нулевая — это значит, что у получателя переводов есть специальный договор с вашим банком. Соответственно, ваш ЖЭК или провайдер оплачивает банковскую комиссию. Бывает, что вы несколько лет платили за коммуналку без комиссии, но внезапно она появилась. Это значит, что деловые отношения банка и вашего поставщика изменились — например, закончился срок действия договора между ними.
И, наконец, в Сбербанке комиссия ни с кого не берётся, когда вы отправляете некоммерческие переводы друзьям и родственникам из своего региона.
Совсем скоро «банковский роуминг» вообще исчезнет, и вы сможете переводить деньги на сумму до 50 000 рублей в месяц без комиссии на карты нашего банка в любой город. Таких переводов хватает почти всем клиентам Сбербанка.
Ещё вариант — платежи в бюджет и различные внебюджетные фонды (налоги, страховки, штрафы, пенсионные взносы и т.п.). Они тоже идут без комиссии.
Денежные переводы. Плюсы и минусы
Каждый человек, который столкнулся с вопросом перевода денежных средств по территории России или далеко за рубежом, задумывается о том, какой вариант является более надежным и менее затратным. Рассмотрим популярные способы отправки денежных средств, их достоинства и недостатки.
Какие способы переводов существуют?
Из многочисленных вариантов отправки денег рассмотрим самые безопасные решения, а также плюсы этих денежных переводов:
Специализированные офисы — посреднические переводы
Существует ряд зарекомендовавших себя компаний по отправке денег внутри России, в страны СНГ и зарубежные государства. К ним относятся: Western Union, MoneyGram, Золотая Корона, Азия Экспресс, АЛЛЮР, Anelik, Contact, UniStream, Migom и многие другие. Для того чтобы отправить денежные средства, необходимо посетить ближайший офис компании, предъявить документы, удостоверяющие личность, указать страну, город, ФИО и адрес получателя. Далее, отправителю вручается квитанция о подтверждении транзакции и кодовое слово, которое необходимо сообщить получателю.
К минусам денежных переводов относится высокая комиссия в пределах 2—6%, которую нужно оплатить на месте. Важно знать, что такие компании ограничивают сумму платежа и не исключают возможные задержки по платежам. К плюсам относится простота использования, частота расположения филиалов компании и возможность отмены платежа до того, как получатель сообщит кодовое слово оператору. Удивителен и тот факт, что нередко фирмы проводят акции и вручают подарки тем, кто постоянно переводит деньги через них.
Банковские учреждения — переводы с открытием счета
Одним из популярных и надежных вариантов передачи денег другому человеку, несомненно, является банк. Плюсы денежных переводов посредством банковского учреждения — это солидность и отсутствие обмана, поэтому люди стараются прибегнуть к его услугам. Привлекает, что переводы внутри филиалов одного банка совершаются мгновенно. А чтобы перевести единичный платеж, даже не понадобится открывать счет.
К достоинствам этого вида платежа также относится возможность совершения перевода наличными, с карточки или со счета. Недостатки у такого способа тоже имеются. К ним относятся: длительность исполнения платежа между разными банковскими учреждениями, которая может достигать трех рабочих дней, обязательное присутствие отправителя в банке и достаточно высокие комиссии. Кстати, гражданам России в любом случае будет необходимо открыть счет в учреждении, годовое или месячное обслуживание которого обойдется в некоторую сумму.
Почтовые службы — вариант на выбор
Минусы денежных переводов почтой заключаются в территориальной ограниченности из 20 стран. Комиссионные сборы также высоки и составляют от 4 до 6% от суммы платежа. К явным достоинствам можно отнести простоту перевода и возможность отследить транзакцию. Чтобы его осуществить, нужно посетить почтовое отделение и предъявить оператору документы, удостоверяющие личность. Такие переводы не имели альтернативы до развития информационно-вычислительных технологий и сети Интернет и были весьма популярны в советские времена.
На данный момент Почта России предлагает такие способы переводов, как Форсаж и почтовый перевод. При первом варианте комиссия составляет около 150 рублей, а деньги доставят получателю в течение 60 минут. В случае почтового перевода с доставкой на дом комиссия будет составлять около 170 рублей, срок доставки – 6 дней, что нельзя отнести к плюсам денежных переводов почтой. Если отправитель желает получить уведомление о получении платежа, то комиссионный сбор в этом случае превысит 300 рублей.
Платежные системы – мобильность платежей
Электронные платежные сервисы такие как Qiwi, Вебмани, Яндекс.Деньги, закрепили на просторах Интернета право на свое существование. К плюсам этого вида перевода относятся: мгновенность проведения транзакций в любую точку мира и возможность оплачивать товары и услуги через глобальную сеть. Существуют удобные способы пополнения виртуального кошелька (при помощи терминалов, банковских карт, через специализированные офисы).
Обязательное прохождение этапа регистрации на сайте ресурса платежей относится к минусам денежных переводов посредством платежных ресурсов. Для того чтобы использовать функциональность системы практически во всех сервисах платежей, нужно пройти верификацию данных (приложить сканированную копию паспорта и карточки банковского учреждения).
Высокие комиссионные сборы и ограничения по объему платежей, даже в случае приватного перевода, не делают чести этому способу. Однако этот вариант является самым комфортным из всех выше рассмотренных. Перевести деньги гражданину любой страны, не выходя из дома, без очередей и в любое удобное время делает этот способ платежей поистине наиболее рациональным.
Естественно, какой способ перевода подходит одному человеку – может не сгодиться для другого. Поэтому любой пользователь путем проб и ошибок выберет максимально подходящий для него вариант в каждом конкретном случае.
Достойная альтернатива
Появление криптовалюты и одноименной системы платежей Биткоин внесло значительные коррективы в установившиеся стандарты денежных переводов. По сути, работа сети вызывает одобрительные оценки. Из плюсов следует выделить факты, что система позволяет людям осуществлять транзакции в режиме 24/7/365 без ненужного территориального ограничения и всяких лимитов. Особенностью работы сети является отсутствие или наличие мизерной комиссии за осуществление криптовалютных операций.
Однако не обошлось и без минусов. Быстрота денежных переводов, из-за проблем падения пропускной способности сети, в последнее время стала сравнительно ниже. Однако, учитывая достоинства, на этом не стоит делать акцент. Часто прохождение транзакции все равно осуществляется гораздо быстрее, чем международные переводы с участием традиционных финансовых институтов и инструментов.
Преимущества и недостатки расчетов с использованием банковских переодов
Банковский перевод – простое поручение банка своему банку- корреспонденту выплатить определенную сумму денег по просьбе и за счет перевододателя получателю (бенефициару) с указанием способа возмещения банку-плательщику выплаченной суммы.
Банковский перевод в основном осуществляется через платежные поручения, адресованные одним банком другому. Платежное поручение – первичный документ, на основании которого банк по поручению клиента осуществляет кредитовый перевод в пользу указанного бенефициара.Плательщик имеет право отозвать (изменить) выданные банку платежные поручения до момента их исполнения или совершения банком фактических действий по их исполнению.
Участниками операций по международному банковскому переводу являются:
· перевододатель – лицо, выдавшее первое платёжное поручение в ходе кредитового перевода. Как правило, перевододателем является покупатель по договору;
· банк перевододателя (банк отправителя) – банк, в котором перевододатель имеет счёт и который осуществляет платёж;
· бенефициар – получатель денежных средств, указанный в поручении на перевод. Как правило, это продавец товара;
· банк бенефициара (банк получателя) – банк, в котором открыт счёт бенефициара, и на который производится зачисление средств;
· банк посредник – любой банк, не являющийся банком перевододателя или банком бенефициара.
После подписания договора между перевододателем и бенефициаром перевододатель даёт поручение своему банку о перечислении денежных средств.После получения поручения перевододателя банк перевододателя, при отсутствии прямых корреспондентских отношений, исполняет поручение через банк-посредник. Банк-посредник после получения поручения перевододателя выполняет поручение и направляет его банку бенефициара, который акцептует его. После акцепта банк бенефициара должен передать средства в распоряжение бенефициара, либо иным способом использовать их в соответствии с платёжным поручением или договором между бенефициаром и банком бенефициара.
К достоинствам расчётов в форме банковского перевода следует отнести относительную простоту (в банк представляется, как правило, заявление перевододателя), быстроту (большинство переводов осуществляется по телеграфу, телексу, посредством телетрансмиссии), невысокую стоимость. К недостаткам относится наличие риска неплатежей, что обусловливает ограничение применения этой формы расчетов. Обычно переводы применяются в сочетании с документарным инкассо и аккредитивами.