Преимущества и недостатки расчетов с использованием банковских переодов
Банковский перевод – простое поручение банка своему банку- корреспонденту выплатить определенную сумму денег по просьбе и за счет перевододателя получателю (бенефициару) с указанием способа возмещения банку-плательщику выплаченной суммы.
Банковский перевод в основном осуществляется через платежные поручения, адресованные одним банком другому. Платежное поручение – первичный документ, на основании которого банк по поручению клиента осуществляет кредитовый перевод в пользу указанного бенефициара.Плательщик имеет право отозвать (изменить) выданные банку платежные поручения до момента их исполнения или совершения банком фактических действий по их исполнению.
Участниками операций по международному банковскому переводу являются:
· перевододатель – лицо, выдавшее первое платёжное поручение в ходе кредитового перевода. Как правило, перевододателем является покупатель по договору;
· банк перевододателя (банк отправителя) – банк, в котором перевододатель имеет счёт и который осуществляет платёж;
· бенефициар – получатель денежных средств, указанный в поручении на перевод. Как правило, это продавец товара;
· банк бенефициара (банк получателя) – банк, в котором открыт счёт бенефициара, и на который производится зачисление средств;
· банк посредник – любой банк, не являющийся банком перевододателя или банком бенефициара.
После подписания договора между перевододателем и бенефициаром перевододатель даёт поручение своему банку о перечислении денежных средств.После получения поручения перевододателя банк перевододателя, при отсутствии прямых корреспондентских отношений, исполняет поручение через банк-посредник. Банк-посредник после получения поручения перевододателя выполняет поручение и направляет его банку бенефициара, который акцептует его. После акцепта банк бенефициара должен передать средства в распоряжение бенефициара, либо иным способом использовать их в соответствии с платёжным поручением или договором между бенефициаром и банком бенефициара.
К достоинствам расчётов в форме банковского перевода следует отнести относительную простоту (в банк представляется, как правило, заявление перевододателя), быстроту (большинство переводов осуществляется по телеграфу, телексу, посредством телетрансмиссии), невысокую стоимость. К недостаткам относится наличие риска неплатежей, что обусловливает ограничение применения этой формы расчетов. Обычно переводы применяются в сочетании с документарным инкассо и аккредитивами.
Прием платежей: банковская карта и банковский перевод. Достоинства и недостатки
Перед каждым, кто решил заняться инфобизнесом, неизбежно встает вопрос о выборе способа приема платежей за продаваемые информационные товары или консультационные услуги. Для того чтобы выбрать максимально эффективный способ организации этого элемента онлайн-бизнеса, следует хорошо представлять себе плюсы и минусы существующих способов приема платежей на сайте. В этой статье будут рассмотрены два из них — оплата с помощью банковской карты и банковским переводом.
Оплата банковской картой: плюсы и минусы
Среди очевидных преимуществ данного способа оплаты является удобство и быстрота произведения расчетов, если смотреть с точки зрения того, кто оплачивает. Кроме того, в разряд плюсов в данном случае можно отнести и скорость зачисления денег на счет получателя — можно сказать, что списание средств со счета плательщика и их перевод продавцу осуществляется хоть и не моментально, но достаточно быстро.
И хотя к достоинствам можно было бы причислить и широкую распространенность банковских карт, однако при ближайшем рассмотрении данного вопроса, приходится констатировать, что отечественные держатели пластиковых карт не слишком спешат их использовать при онлайн-расчетах. Возможно, одной из причин такого положения дел является специфика интернет-среды — пользователи, в большинстве своем, с большой настороженностью относятся к необходимости введения данных своей карты в незнакомых им интернет-магазинах. Следовательно, этот негативный момент несколько сглаживается в случае осуществления повторных продаж.
Среди популярных платежных сервисов, через которые можно организовать прием платежей банковскими картами, принято выделять следующие:
Оплата банковским переводом: плюсы и минусы
Этот вид оплаты традиционно считается одним из самых надежных, так как он осуществляется банковским работником, вследствие чего риск неправильного набора реквизитов сводится к минимуму. Также эта форма расчета представляется более привычной, выходя за рамки онлайн-среды и осуществляясь (в классическом варианте) в условиях оффлайна.
Вместе с тем, банковский перевод предполагает необходимость затраты времени на дорогу в банк и обратно, а также на ожидание в очередях в кассах банковского учреждения, но и этот минус частично компенсируется по мере развития интернет-банкинга. Однако в этом случае появляется другой недостаток — необходимость ручного введения реквизитов для оплаты.
Также нельзя сказать, что по времени зачисления денег этот вид оплаты является быстрым — в среднем получатель средств увидит их на своем счету по прошествии 3 рабочих банковских дней. Однако, несмотря на все минусы, полный отказ от этого способа оплаты может привести к потере денег, которые инфобизнесмен может получить от той части потенциальных клиентов, для которых данный способ расчетов является самым привычным.
Да и к тому же, современные сервисы автоматизации инфобизнеса позволяют без каких-либо проблем, в автоматическом режиме создавать платежки для оплаты через российские банки и отправлять их Вашим клиентам. Т.е. клиент получит возможность привычным для него образом оплатить понравившийся инфотовар (курс, тренинг, семинар), а Вы не упустите прибыль от данной продажи. На лицо модель «win-win» («выиграл–выиграл»), к которой должен стремиться любой, кто хочет построить действительно надежный и прибыльный инфобизнес (интернет-бизнес).
Азбука финансов: банковский перевод
«Я тебе перевёл» — говорим мы, когда перебрасываем деньги с карты на карту.
«Я всё оплатил» — говорим мы, когда кладём деньги на счёт мобильного, платим за интернет или квартиру.
Но на самом деле и то, и другое — банковские переводы. Просто первые мы делаем в адрес физических лиц, а вторые — в адрес юридических. Рассказываем, как это выглядит с точки зрения банков и разбираемся в основной терминологии.
Что такое банковский перевод
Когда мы перечисляем деньги на карту другу или на счёт нашего ТСЖ за коммуналку — это банковский перевод. В принципе любой платёж, который мы проводим со своего счёта или карты, будет с точки зрения банка именно переводом.
На банковском языке определение перевода звучит так:
Банковский перевод — последовательность операций по исполнению платежной инструкции плательщика или бенефициара (взыскателя), в соответствии с которой один банк (банк-отправитель) направляет другому банку (банку-получателю) межбанковское платежное поручение о перечислении предоставленной суммы денежных средств в пользу указанного бенефициара. Если счёт плательщика и счёт получателя (бенефициара) находятся в одном банке, то банк-отправитель и банк-получатель совпадают в одном лице.
Переводим на общепонятный язык: банковский перевод — это действия, которые банк совершает, чтобы ваши деньги перечислились туда, куда вы скажете. Маме на день рождения или интернет-провайдеру. Другу в долг или государству в виде налога за транспорт. Когда вы даёте своему банку задание провести перевод, вы сами указываете бенефициара — человека либо организацию, которому вы отправляете деньги.
Виды денежных переводов и платежей
1. Наличными либо по безналу
Наличные можно перевести через банкомат или офис банка, почтой или через систему денежных переводов типа Western Union. Деньги по безналу можно перекинуть с карты или счёта. Обычно безналичные переводы дешевле для клиента — комиссия по ним заметно ниже либо вообще нулевая.
2. Людям либо организациям
По получателю все переводы делятся на перечисления физическим либо юридическим лицам. Когда вы отправляете деньги людям, это имеет некоммерческий характер. Когда организациям (даже индивидуальным предпринимателям) — вы оплачиваете услуги.
3. Внутри банка либо в другой банк
Когда вы переводите деньги человеку, обычно проще, если счёт у него в том же банке, что и ваш. Например, в Сбербанке такой перевод делается в пару кликов в приложении. В другой банк сейчас отправить деньги тоже несложно — и мы стараемся сделать так, чтобы вы вообще не замечали разницу. Раньше деньги шли до 3 дней и нужно было вводить много реквизитов. Сейчас в ряд банков перевод можно сделать по номеру телефона, и он приходит за несколько секунд.
А вот если вы платите по квитанции (то есть отправляете перевод организации), вам в принципе неважно, в какой банк идут деньги. Для вас это мгновенная операция: к примеру, при оплате по штрихкоду в приложении или банкомате все реквизиты заполняются автоматически. Комиссия здесь часто бывает нулевой.
Комиссия за перевод или платёж
Чтобы ваши деньги дошли вовремя и по адресу, в банке работают автоматизированные системы — целая инфраструктура, поддержание которой стоит немало. Также банк обеспечивает печать чеков и квитанций в банкоматах, различные бесплатные сервисы. Именно на это идёт банковская комиссия.
Кто её платит банку:
· никто (перевод без комиссии).
Например, вы оплачиваете курсы английского или отправляете деньги другу в другой банк. В этих случаях скорее всего комиссию заплатите вы сами. Банки формируют тарифы так, чтобы с комиссией за счёт отправителя шло как можно меньше переводов.
Когда вы платите за квартиру или мобильную связь, то комиссия обычно для вас нулевая — это значит, что у получателя переводов есть специальный договор с вашим банком. Соответственно, ваш ЖЭК или провайдер оплачивает банковскую комиссию. Бывает, что вы несколько лет платили за коммуналку без комиссии, но внезапно она появилась. Это значит, что деловые отношения банка и вашего поставщика изменились — например, закончился срок действия договора между ними.
И, наконец, в Сбербанке комиссия ни с кого не берётся, когда вы отправляете некоммерческие переводы друзьям и родственникам из своего региона.
Совсем скоро «банковский роуминг» вообще исчезнет, и вы сможете переводить деньги на сумму до 50 000 рублей в месяц без комиссии на карты нашего банка в любой город. Таких переводов хватает почти всем клиентам Сбербанка.
Ещё вариант — платежи в бюджет и различные внебюджетные фонды (налоги, страховки, штрафы, пенсионные взносы и т.п.). Они тоже идут без комиссии.